Denar pod nadzorom

Ali vas vsak mesec ob prejemu plače zagrabi nakupovalna mrzlica, zadnji teden pred novo pa ponavadi preživite ob kruhu in vodi? Če je tako, nadaljujte z branjem.

30. 1. 2003

Vsaka od nas pozna občutek rastočega nemira in hitrega utripanja srca ob pogledu na znesek na tekočem računu takoj po prejemu težko prigarane plače, za katerega se zdi, da kar kliče: ‘Zapravi me!’ Priznajte si, da se včasih ne morete upreti in kar stečete do trgovine, v kateri ste prejšnji teden zagledale čudovit, a pregrešno drag kos oblačila, ki bi bil idealen za zmenek s postavnim in neznansko seksi fantom iz sosednje pisarne.

Kaj pa občutek hladne prhe ob ugotovitvi, da se pred številkami na ekranu bankomata sveti velik minus, po vaših izračunih pa je do plače še cel teden?

Brez skrbi, takšne stvari se dogajajo tudi najboljšim, tudi če plača ni ravno nizka: po nakupu novega krila, romantičnem koncu tedna v toplicah in popravilu pralnega stroja se vsakomur kdaj lahko zgodi, da mora zadnjih pet dni pred novim plačilnim dnem preživeti z borimi 2000 tolarji.

Verjetno vam je tudi te dni uspelo preživeti, a zakaj bi bile po nepotrebnem izpostavljene stresnim trenutkom, med katerimi si vsakič znova zagotavljate, da je bilo tokrat res zadnjič in da se ne bo nikoli več ponovilo. Kot pribito namreč drži, da več kot zapravljate v prvih dneh, bolj revni in skromni bodo zadnji dnevi meseca.

Odveč je razlagati, da nas takšno brezglavo zapravljanje denarja neizogibno pripelje do zoprnih dolgov v banki, pri sorodnikih in prijateljih, za katere se zdi, da jih ne bomo mogle odplačati niti v naslednjih tridesetih letih. A ne skrbite, na srečo obstajajo različni načini organiziranja denarja, s katerimi se lahko izognete finančnemu kaosu in nenehnim skrbem. Če boste upoštevale naslednje nasvete, boste kmalu lahko s svojo plačo udobno živele in pri tem celo kaj prihranile.

Prvi korak: Spremenite odnos

Tiste od vas (nas), ki se ne morete ‘pohvaliti’ z bogatim možem in si plačo vsak mesec prislužite s trdim delom, istočasno pa ste rade velikodušne do svojih prijateljev, se verjetno velikokrat vprašate, zakaj denarja ne bi smele zapraviti tako, kakor vam poželi srce. Nihče vam tega noče preprečiti; a pri zapravljanju morate upoštevati svoje finančne zmožnosti in se naučiti obnašati kot odgovorna odrasla oseba.

Umetnost ravnanja z denarjem je bistvenega pomena za življenje brez problemov (bolje rečeno pritiskov) in nenehnih prepirov s partnerjem. Nikakor namreč ne smete pozabiti, da so na prvi pogled povsem plehki prepiri zaradi denarja med najbolj pogostimi razlogi za razpad razmerij.

Ko se boste torej naučile zapravljati s pametjo (bolje rečeno nikoli nad svojimi zmožnostmi), vam bo denarna nagrada za vaše delo omogočila plačilo osnovnih življenjskih stroškov, kakšen priboljšek in celo možnost varčevanja, s katerim se boste lahko odpravile na počitnice v eksotične kraje, o katerih že tako dolgo sanjate.

Drugi korak: Soočite se z dejstvi

Eden najbolj pogostih vzrokov za nenehno finančno zmedo in izkoriščanje bančnega limita je otroška trma, ki nas sili pritisniti na tipko ‘Ne,’ ko nam bančni avtomat postavi ‘provokativno’ vprašanje: “Ali želite potrdilo o opravljeni storitvi?” Na ta način se najlažje izognete soočenju s kruto resničnostjo, a čas je, da si prenehate zatiskati oči: če vam ni povsem jasno, kam vsak mesec ‘izgine’ vaš denar, je najbolje, da temu začnete posvečati več pozornosti.

V posebno beležko ali računalniški dokument si začnite redno zapisovati vse stroške in izdatke, ki jih imate vsak mesec; čeprav se vam bo to na začetku zdelo povsem odvečno in zamudno opravilo, od katerega na prvi pogled nimate nobene koristi, pa vam bo stvar že po kakšnem tednu dni prešla v navado, obenem pa boste videle, kje se nahajajo črne luknje, v katere izginja vaša plača. Presenečene boste nad tem, kako jasno in očitno je na papirju ali ekranu videti vaše razmetavanje z denarjem.

Tretji korak: Plačajte najnujnejše

Za ugotovitev, kateri je najpomembnejši in najvažnejši strošek, ni treba ravno dolgo napenjati možganov. To je stanovanje in vsi z njim povezani izdatki: elektrika, ogrevanje, stanarina in telefon (pri tem nikar ne pozabite na prenosnega).

Najprej izračunajte, koliko na mesec povprečno porabite za stanovanjske stroške ali za najemnino (če še živite pri starših, pa verjetno vsak mesec v družinski proračun prispevate določeno vsoto) in povprečni znesek, ki ga mesečno porabite za plačilo ostalih računov (npr. kredit).

Za vsak primer (če bi vas obšla kakšna skušnjava) to vsoto takoj po prejemu plače prenesite na drug račun. Če ste pozabljive, si v koledar z rdečim označite, do kdaj je zadnji rok za plačilo računov, nič pa ne bo narobe, če shranite tudi vsa potrdila o plačanih računih. Ti tvorijo le zajeten kupček nepotrebnega papirja, ki pa vam lahko pride še prav. Da se boste izognile neredu, je najbolje, da si v ta namen izberete poseben predal ali škatlo. Če ste se odločile za plačilo preko trajnika, naj vam banka pošilja potrdila o plačilu. To sicer nekaj stane, a prihranjena vam bo marsikatera skrb.

Tudi če skrbno pazite na linijo, je nedvomno drug zajeten strošek hrana. Po podatkih Urada RS za makroekonomske analize in razvoj porabi slovensko gospodinjstvo na mesec povprečno 11 odstotkov denarja za stanovanje, elektriko, vodo in plin, kar 24 odstotkov za hrano in brezalkoholne pijače, 16,8 odstotkov za prevoz in 8,6 odstotkov za obleko in obutev. Če torej želite iti še dlje in se spremeniti v pravega finančnega strokovnjaka, lahko izračunate, koliko denarja mesečno porabite za hrano in prevoz ter ga prav tako prihranite.

Na ta način boste imele veliko bolj jasno predstavo o preostali vsoti, ki jo vsak mesec lahko namenite majhnim razvadam, ki vas tako zelo osrečujejo. Nikar ne pozabite, da boste v zameno za čas in provizijo, ki jo boste plačale za vodenje drugega računa za osnovne stroške, lahko uživale v izvrstnih večerjah s prijatelji, ali pa v sproščujočih obiskih savne.

Četrti korak: Znebite se dolgov

Kreditna kartica je za marsikoga eden od dokazov finančne neodvisnosti, a za osebe, ki niso ravno vzor vzdržnosti, njihova uporaba ni najboljša odločitev, še posebej, če sčasoma denarnico krasi cela zbirka barvne plastike. Drži, da je uporaba kreditnih kartic včasih lahko rešitev, največkrat pa je to najbližja pot do finančnega brezna brez dna.

Preden se torej odločite za kartico z odloženim plačilom ali pa posojilno kartico (te so še posebej nevarne, saj odplačujete po delih, ob pogosti uporabi pa se dolga kar ne morete znebiti), se pri različnih bankah pozanimajte tako o pogojih uporabe in članarini, kot tudi o ugodnostih, ki jih omogoča. Te podatke lahko poiščete na zloženkah, ki jih najdete v vseh bančnih poslovalnicah, lahko pa obiščete tudi spletne strani bank.

Če se vam je zaradi nepazljivosti v banki nabral kup dolgov, je najboljši način, da se jih znebite, odplačevanje enega za drugim. Izberite največjega in vsak mesec odplačajte količino denarja, ki si jo lahko privoščite. Ko se znebite največjega dolga, je na vrsti drugi, in tako nadaljujte počasi do zadnjega.

Po odplačilu vseh dolgov se boste resnično počutile svobodne, končno pa je napočil tudi čas, ko boste imele v žepu tudi nekaj dodatnega denarja. Vedno se namreč zavedajte dejstva, da kartico z odloženim plačilom ali posojilno kartico lahko uporabljate le, če ste prepričane, da boste znesek kasneje lahko brez težav odplačale.

Peti korak: Imejte se na vajetih

Samo asketska puščavnica ali pa modna analfabetka se lahko prvi teden po plači brez težav upre nakupovalnemu izletu v najbližjo trgovino z oblačili. Trik, s katerim se lahko izognete prevelikim nakupom, zaradi katerih vas bo ob pogledu na vaš račun še dolgo bolela glava, je že vnaprej določena vsota, ki jo lahko za garderobo zapravite vsak mesec.

Če ste upoštevale prejšnje korake, morate vsoto za priboljške poznati do tolarja natančno. Razdelite jo na štiri enake dele (za vsak teden v mesecu), vsakega od njih dvignite na začetku tedna in nato vsakič, ko v roke vzamete denarnico, dobro premislite, ali stvar, ki jo nameravate kupiti, res potrebujete. Če vas obhajajo dvomi, se ne prenaglite in pustite, da čudoviti čevlji še nekaj časa krasijo polico v trgovini.

Kot dobra upravljalka z denarjem morate seveda imeti v mislih tudi prihodnost, pa čeprav le bližnjo. Če na primer veste, da boste v soboto zvečer s prijatelji obiskali priljubljeni lokal, se med tednom brzdajte in denar raje prihranite za sobotni večer.

Če boste namreč že v prvi polovici tedna zapravile več, kot bi smele, ne bo nič s sobotno zabavo, še huje: namesto tega boste morale prijatelje povabiti domov in ker zaradi prazne denarnice ne boste mogle pripraviti večerje, bodo morali hrano in pijačo prinesti kar gosti sami! Kot dobra in priljubljena gostiteljica si tega vsekakor ne morete privoščiti.

Pa še en nasvet: pod nobenim pogojem predčasno ne porabite denarja, ki je namenjen za prihodnji teden, razen če ga ne boste res krvavo potrebovale (pri tem pa seveda ne mislimo koktajlov v priljubljenem lokalu, temveč resnično nujne stvari).

Šesti korak: Varčujte za prihodnost

Veliko uspešnih poslovnežev in premožnih ljudi zagotavlja, da je varčevanje zelo pomemben korak k poti do uspeha (oziroma do bogastva). To nikakor ne pomeni, da si zaradi rastočega kupčka v banki ne smete privoščiti nobenih razvajanj, temveč mesečno varčevanje jemljite kot enega svojih stalnih in ne previsokih izdatkov.

Shranite poseben fond v višini treh mesečnih plač, ki ga boste lahko uporabile v resnično težkih časih. Morda se vam zdi to v tem trenutku nemogoč podvig, a denar vam bo prišel še kako prav pri nepredvidenih stroških, kot je na primer pokvarjen menjalnik na pred kratkim servisiranem avtomobilu.

Kako prihraniti? Določen del plače nakažite na ‘nedotakljiv’ varčevalni račun. Kaj kmalu se bo na njem nabrala čedna vsota, ki vas bo rešila v kočljivih trenutkih. Poleg tega pa ni odveč razmislek o načrtih za prihodnost.

Zapišite si, kje bi se rade videle v petih, desetih ali dvajsetih letih ter izračunajte finančni vložek, ki ga boste potrebovale za uresničitev svojih načrtov. To vam bo omogočilo varčevanje z določenim ciljem, pri tem pa nikar ne pozabite, da se zaradi večjega nadzora finančnega stanja nikakor ni zmanjšala vaša življenjska raven, temveč so se povečale predvsem možnosti za bolj kakovostno življenje.

Ko boste ugotovile, kam gre vaš denar, boste znale veliko bolj ceniti njegovo resnično vrednost, še več, ugotovile boste tudi, za kaj ga v resnici potrebujete. In nenazadnje – ko bodo vaše finance pod nadzorom, vam bo postalo jasno, da so vse stvari, o katerih sanjate (nakup lastnega stanovanja, nov avto ali počitnice na Karibih), na dosegu roke.

Dnevnik izdatkov:

30-letna Andreja je komercialistka v srednje velikem podjetju. Na mesec povprečno zasluži 170.000 tolarjev neto.

  • Najemnina: 50.000 SIT
  • Mobilni telefon: 10.000 SIT
  • Hrana: 17.000 SIT
  • Bencin: 14.000 SIT
  • Malica: 10.000 SIT
  • Kosila v restavraciji: 15.000 SIT
  • Večerje: 10.000 SIT
  • Pijača: 15.000 SIT
  • Oblačila in kozmetika: 18.000 SIT
= 184.000 SIT

“Dokler si nisem začela zapisovati vseh izdatkov, se mi niti sanjalo ni, koliko denarja zapravim za kosila v restavracijah in za večerno posedanje s prijatelji v priljubljenem lokalu.”

Andreja lahko precej prihrani pri kosilih: namesto obiska restavracije si skuha doma, njeno finančno stanje pa se bo izboljšalo tudi s spremembo nekaterih navad: manj govorjenja po mobilnem telefonu in manj pogosto obiskovanje priljubljenih, a dragih nočnih lokalov.

Nekaj zvijač

  • Izberite najbolj ugodnega ponudnika mobilne telefonije in naročniški paket, ki najbolj ustreza vašemu urniku. Nič vam ne pomaga, če so klici ob dveh popoldne, ko ste v službi, cenejši, če pa klic v zgodnjih večernih urah stane celo premoženje.

  • Kar boste nosile jutri, kupite na razprodajah že danes.

  • Reklamnih letakov različnih nakupovalnih centrov ni vedno treba vreči v smeti. Čeprav se vam zdi, da z izbiro prehrambenih izdelkov v akciji ne prihranite prav veliko, se sčasoma kupček tako prihranjenega denarja kar veča …

  • Kosilo si čim večkrat pripravite doma, namesto dragega sendviča, ki si ga za malico privoščite v lokalu v bližini službe, od doma prinesite sadje ali polnozrnate piškote. Ubile boste dve muhi na en mah, saj boste na ta način precej prihranile, pa še malica bo bolj zdrava in manj kalorična!

  • Vse bankovce za 100 tolarjev redno spravljajte v posebno škatlo. Ne dotikajte se je, dokler ne bo polna. Presenečene boste ob znesku, ki vam ga je uspelo prihraniti, ne da bi se varčevanja sploh zavedale.

Urša Dolinšek

Na spletnih straneh Adria Media Ljubljana uporabljamo piškotke z namenom zagotavljanja spletne storitve, oglasnih sistemov in funkcionalnosti, ki jih brez njih ne bi mogli nuditi.

Z nadaljnjo uporabo spletnih mest soglašate z uporabo piškotkov.
Če piškotkov ne želite, jih lahko onemogočite v nastavitvah

zapri